Новости

Пресс-конференция «Юниаструм Банк – перспективы развития»

10.10.2008

07.10.2008 в пресс-центре РБК состоялась интернет-пресс-конференция на тему "Юниаструм Банк - перспективы развития", в которой приняли участие руководители Банка Г.Т. Закарян и П.И. Неумывакин, а также директор Департамента маркетинга, рекламы и PR О.В. Курганова.

Вступительное слово Г.Закаряна.

Здравствуйте, дорогие коллеги, дорогие слушатели РБК! Нам очень приятно, что мы сегодня здесь, в гостях у РБК, и можем представить несколько хороших новостей о нашем банке и рассказать о наших успехах за последние 9 месяцев. Самая главная приятная новость для нас и, я уверен, для наших клиентов - это то, что нам удалось завершить привлечение стратегического инвестора в наш банк. Этим инвестором является крупнейший банк Кипра, который приобретает 80-процентную долю нашего банка. Сумма сделки, как вы знаете, превышает 570 млн долл. На прошлой неделе мы получили разрешение как Центрального банка РФ, так и Национального банка Кипра на совершение этой сделки. После 15 лет работы Юниаструм банка на российском рынке такая сделка позволит нам существенно поднять наши бизнес-задачи, реализовать имеющиеся у нас стратегические планы по развитию всех банковских продуктов и услуг, которые Юниаструм банк предлагал до этого. Как вы знаете, Банк Кипра имеет более чем 100-летний опыт работы не только на о.Кипр, но и в других странах. Это международная группа, которая имеет дочерние банковские структуры в Англии, Греции, Австралии, Румынии, совсем недавно - на Украине и в России. Я думаю, что однозначно синергетический эффект очень быстро почувствуют и наши существующие клиенты, и наши будущие клиенты, которых мы сможем привлечь с помощью этой сделки. В частности, я могу отметить, что за последние три месяца мы провели большую работу с менеджментом Банка Кипра по обмену опытом по внедрению тех новых технологий, тех ноу-хау, которые достаточно давно, около 50 лет, внедряются Банком Кипра в своих международных дочерних структурах. Мы нашли и другие формы сотрудничества, кроме приобретения долей нашего банка, в других областях. В частности, в развитии лизинговых операций путем создания совместной компании - объединения нашей компании "Юниаструм Лизинг" и их компании Bank of Cyprus Lising. Это очень актуально в современных условиях, когда экономика России развивается очень динамично и имеет очень большой потенциал для промышленного роста, и я думаю, что мы в этом тоже сможем принять участие.

Вступительное слово П.Неумывакина.

Добрый день, уважаемые коллеги! Наша пресс-конференция проходит в очень интересное для всего банковского и финансового сообщества время, которое можно, наверное, охарактеризовать одним риторическим вопросом: "А кому сейчас легко?". Поэтому в ходе этой пресс-конференции мы постараемся ответить на все ваши вопросы и объяснить, почему мы считаем финансовое положение нашего банка устойчивым и очень оптимистично смотрим на перспективы своего развития и на ближайшую перспективу до конца текущего года, и на среднесрочную перспективу - 2009-2010гг.

Вступительное слово О.Кургановой.

Добрый день! Мы благодарны компании "РосБизнесКонсалтинг" за предоставленную возможность общения с вами в режиме реального времени и постараемся ответить по максимуму на все вопросы, которые вы поставите перед нами, рассказать о той ситуации, которая складывается, может быть, отчасти в банковской системе, а также на те вопросы, которые будут касаться непосредственно нашего банка.

Сделка по покупке 80% долей Юниаструм банка одобрена регулирующими органами. Когда планируется завершение сделки, и какие последующие шаги будут предприняты?

Завершение сделки планируется в течение этого месяца. Одновременно с завершением сделки происходит увеличение капитала банка на сумму около 50 млн долл. Дальнейшие шаги, как я уже говорил, это обмен опытом развития банковских продуктов, внедрение тех технологий, которые применяются Банком Кипра по работе с клиентами - и в IT-системах, и в отношениях с клиентами, и построение системы, которую они применяют. Это очень интересная система. Это развитие тех совместных программ, которые мы утвердили, в частности, развитие программ поддержки малого и среднего бизнеса, кредитования малого и среднего бизнеса, программы развития пластикового бизнеса, потому что это тоже интересно и актуально на сегодняшнем банковском рынке России. Как я уже говорил, это и развитие лизинговых операций, так как у них есть достаточно серьезный опыт как в Греции, так и в других странах, по развитию лизинговых операций для машиностроения, для транспортных компаний, торговых компаний, которые хотят приобрести новую недвижимость или построить новые торговые сети. В этом плане у нас уже проработаны программы, которые будут запущены в ближайшее время.

Как ситуация на финансовых рынках отразилась на вашем банке, клиентах и как она, по Вашему мнению, отразится на всей банковской системе?

П.Неумывакин: Ситуация на финансовых рынках всем известна. Каждый день вносятся новые коррективы в эту ситуацию. Что касается нашего банка, то тут можно было бы отметить ряд факторов, поясняющих, почему банк на сегодняшний день чувствует себя в высшей степени уверенно. Начнем с самого прозаичного, что удельный вес вложений банка в ценные бумаги всегда был минимальным. По состоянию на 1 сентября 2008г. удельный вес вложений в акции составлял, исходя из баланса банка, менее 0,1%. Соответственно, банк никогда не работал на фондовом рынке в крупных объемах. Здесь сделки исходили из принципа вопросов, связанных с ликвидностью, поэтому с точки зрения влияния на финансовый результат банка вложений в ценные бумаги можно констатировать, что на сегодня этот риск отсутствует как таковой. С другой стороны, банк в силу своей специфики всегда ориентировался на привлечение средств на внутреннем рынке, и если посмотреть структуры наших посевов, то можно увидеть, что основную долю привлечений тут занимают вклады населения, средства юридических лиц, средства, привлеченные от размещения наших облигационных займов. Той проблемы зависимости от западных источников фондирования, с которой столкнулись некоторые банки, соответственно в части перезамещения возвращаемых средств, которые должны быть возвращены до конца этого года, у нашего банка нет. И, в-третьих, в основе нашей устойчивости - диверсифированная клиентская база. Как вы, наверное, уже знаете, Юниаструм банк никогда не делал ставку на работу с так называемыми системообразующими клиентами, когда у любого банка возникает риск, что в случае по тем или иным причинам ухода средств одного системного клиента сразу из баланса банка исчезает 10-15 и более процентов его пассивной составляющей. Клиентская база банка на сегодняшний день - это предприятия малого и среднего бизнеса, это физические лица, соответственно эта база диверсифицирована по регионам присутствия наших филиалов (их на сегодня 45), по физическим лицам диверсифицирована в отраслевом разрезе, поэтому здесь риски так называемых крупных клиентов как таковые у нас отсутствуют. И общее количество клиентской базы, насчитывающей на сегодняшний день более 0,5 млн клиентов, является одним из наших конкурентных преимуществ, которое обеспечивает даже в этих непростых для банковской системы условиях стабильность нашей ресурсной и клиентской базы.

Прокомментируйте сделку с "КрасТяжМашем". Это единичный проект или Вы планируете развивать такие проекты в отрасли тяжелого машиностроения и дальше?

Г.Закарян: Работа с корпоративными клиентами проводится во всех 42 филиалах нашего банка, это более 60 городов по всей России. В Красноярске, где находится один из наших старейших филиалов, у нас сложились хорошие отношения с этим предприятием. В течение последних 6 месяцев они разрабатывали новую серию экскаваторов разной мощности для горнодобывающих предприятий. Это, по сути, новое производство, в которое мы решили инвестировать и финансировать этот проект. Сумма сделки, заключенной недавно с "КрасТяжМашем", превышает 700 млн руб. В рамках этого финансирования мы уже выделили 160 млн руб. Я могу сказать, что это производство импортозамещающего оборудования, поскольку такие экскаваторы на территории России были только импортные. Думаю, в течение года будет внедрен этот экскаватор, и на российском рынке появится серия очень хороших и дешевых экскаваторов, которые будут полезны для наших горнодобывающих отраслей. Что касается других подобных клиентов, то мы давно изучали этот сектор, и у нас есть хорошие клиенты в Ижевске - это "Ижмаш". Также мы рассматриваем работу со странами СНГ, в частности, в Армении у нас есть проект по поддержке и горнодобывающих отраслей, и машиностроения. Также у нас производились крупные сделки, и, думаю, это будет продолжаться, например, с Ульяновским заводом. Думаю, что эта сфера, хотя она и емкая по средствам, все равно будет интересна для нас. Более того, хочу отметить, что после совершения сделки с Банком Кипра у нас есть договоренность о совместном финансировании крупных проектов. У Банка Кипра есть "дочка", которая нацелена на крупную корпоративную клиентуру. С помощью этой "дочки" и финансирования напрямую из Банка Кипра мы будем финансировать крупные проекты - от 30 до 50 млн долл. В рамках этого сотрудничества мы уже в течение этого месяца профинансируем три готовых проекта (в основном в сфере строительства недвижимости - торговых и офисных зданий).

Каковы итоги работы банка за 9 месяцев? Как обстоят дела с активами и прибылью?

П.Неумывакин: Результаты работы за 9 месяцев кратко можно охарактеризовать следующим образом. Валюта баланса банка на 1 октября составила 79,7 млрд руб., то есть рост по сравнению с началом года - порядка 25%. Прибыль банка на 1 октября составила 299 млн руб. При этом хотелось бы отметить, что прибыль, полученная банком в III квартале, превысила прибыль, полученную в I полугодии 2008г., то есть рентабельность работы банка существенно выросла за счет заметного роста непроцентных доходов (более чем в 1,5 раза по сравнению со II кварталом) и за счет стабильного, динамичного роста процентных доходов в связи с увеличением объемов нашего кредитного портфеля. Ссудная задолженность банка на 1 октября составляет 41,7 млрд руб. (по сравнению с началом года рост на 24%). Предваряя будущие вопросы, хочу сказать, что банк в сентябре не приостанавливал программы кредитования, поэтому рост кредитного портфеля продолжался и в сентябре. Естественно, темпы этого роста сократились в силу понятных причин. Наконец, собственный капитал банка по состоянию на 1 октября составил 6 млрд 153 млн руб., то есть вырос по сравнению с началом года примерно на 15%.

Расскажите о работе Городской банковской газеты?

О.Курганова: Поскольку мы входим в двадцатку крупнейших розничных банков России и большая часть наших клиентов - это физические лица, три года назад мы поставили перед собой задачу помогать людям понимать, что происходит в финансовом мире, как можно использовать те или иные банковские инструменты для того, чтобы и сохранить деньги, и получить при этом какую-то доходность. Мы придумали Городскую банковскую газету, которая является достаточно удачным проектом. Городская банковская газета выходит тиражом 10 тыс. экземпляров в глянце для наших клиентов в наших бэк-офисах и филиалах и распространяется через сеть доступной розничной газеты тиражом 190 тыс. экземпляров ежемесячно. Мы считаем, что в этом плане мы вносим посильную лепту в повышение финансовой грамотности населения, в том числе предлагая нашим клиентам воспользоваться теми продуктами, которые не являются известными или которыми люди просто не умеют пользоваться. Мы гордимся этим проектом. В 2006г. и 2007г. Городская банковская газета признавалась лучшим изданием на рынке внутрикорпоративных изданий в России. П.Куликов (Москва): Уважаемые Гагик Тигранович и Павел Иванович, намерены ли вы вносить какие-либо коррективы или изменения в политику ведения бизнеса, продукты Юниаструм банка в связи со сложившейся ситуацией?

Г.Закарян: Естественно, изменения в тактике и стратегии наших продуктов происходят, они постоянно меняются в зависимости от рыночных условий и от состояния рынка. Я могу напомнить, что еще в прошлом году с началом ипотечного кризиса в США мы одними из первых признали, что необходимо приостановить темпы наших ипотечных кредитов, и к концу прошлого года мы уже их приостановили до минимального уровня, потому что понимали, что, с одной стороны, тяжело будет рефинансировать эти программы. С другой стороны, та доходность в результате невозможности рефинансирования, которая останется на балансе банка, будет не соответствовать нашим бизнес-задачам, нашему бизнес-плану. Более того, мы смогли рефинансировать или продать эти ипотечные портфели достаточно успешно в начале этого года и перейти к развитию более амбициозных продуктов, в которых у нас есть и большая доходность, и больший интерес, и больше возможностей. Это, в частности, кредитование малого и среднего бизнеса и развитие пластикового овердрафтового кредитования. Результаты налицо, по итогам 9 месяцев портфель банка малого бизнеса уже превысил 2 млрд руб. и портфель пластиковых овердрафтов также увеличился вдвое. С сегодняшними реалиями мы тоже должны быть осторожны в кредитовании тех проектов или тех направлений, которые могут нести в себе риски, в том числе нужно будет задуматься о кредитовании строительных проектов, наверное, надо быть более осторожными в этом плане. Что касается нашего основного локомотивного продукта, то еще раз напоминаю, что это кредитование малого и среднего бизнеса и пластикового овердрафтового кредитования. Еще я забыл сказать об автокредитовании. Эти три продукта мы сейчас рассматриваем как наименее рискованные в сегодняшних условиях. И они, действительно, имеют хорошую возвратность, хорошее качество портфелей и очень большой рынок. Реально в России автокредитование, пластиковое кредитование и малый бизнес имеют очень большой потенциал. Поэтому в этом плане у нас такая будет стратегия. Что касается других продуктов, то, наверное, самым главным для нас продуктом являются платежные продукты, то есть продукты для осуществления платежей. Это и "Юнистрим Денежные переводы", который, кстати, тоже очень активно развивался в этом году. Мы сегодня уже дошли в целом до 500 млн долл. ежемесячного оборота, и это, наверное, составляет около трети российского рынка по денежным переводам. В частности, примерно половина их этих оборотов проходит в Юниаструм банке, несмотря на то, что мы имеем другой основной банк, который занимается этим видом бизнеса, банк "Юнистрим", имеющий свою собственную сеть. Тем не менее, основные клиенты, которые работали с "Юниаструмом", не только остаются с нами, но и наращивают свои обороты, идет рост клиентской базы, который, кстати, в среднем составляет (только по "Юнистриму") около 5-7% ежемесячно. В том числе и по вопросу пластикового бизнеса могу отметить: мы уже превзошли отметку в 0,5 млн клиентов. Это серьезная цифра, и мы уже получили положительную оценку от компании Visa, поскольку это в основном карточки этой компании. Наши основные направления, которые будут и дальше развиваться, - это пластиковые карточки, платежный бизнес и автокредитование.

Следует ли ожидать в ближайшем будущем смены названия или бренда вашего банка в связи с приходом нового акционера?

Г.Закарян: Нет, не планируется, потому что и мы, и наш новый владелец считаем, что бренд "Юниаструм" за 15 лет занял очень прочную позицию среди банков. Я не помню точно положение, но, по некоторым оценкам, он точно входит в двадцатку известнейших банковских брендов в России, поэтому не будет производиться никаких изменений наименования банка. Я помню, несколько раз нас пытались спросить, будут ли изменения в менеджменте. В менеджменте, скорее всего, тоже не будет кардинальных изменений, по крайней мере совершенно точно, что в течение трех лет основной топ-менеджмент (ваш покорный слуга - президент, председатель правления, председатель совета директоров) останется на своих позициях. Та команда топ-менеджеров, которая руководит бизнесом, уже прошла стажировку на Кипре, они вернулись на прошлой неделе. До этого было много встреч и обмена опытом в Москве. Я знаю, что наш стратегический инвестор очень доволен командой, потому что они иногда говорят: "Мы будем у вас кое-чему учиться". В частности, в сфере пластикового бизнеса они обещали внедрить наши sms-сообщения: у них, оказывается, такой услуги не было, и они пытаются ее внедрить в Греции и на Кипре. Я думаю, что в этом плане изменений не произойдет.

Я зашел на сайт Юниаструм банка и увидел достаточно откровенные публикации всей отчетной информации. Ваша работа открыта всем ветрам. Вы ничего не боитесь? С чем это связано?

Г.Закарян: Чего тут можно бояться? Еще раз хочу напомнить: за 15 лет (мы этот банк создавали 15 лет назад) мы всегда использовали одно главное правило в своей работе - честность и правдивость в отношениях с клиентами и с кем-либо еще, в звеньях внутри нашего банка. Нам скрывать нечего. Результаты нашего банка, как вы знаете, говорят сами за себя. В течение пяти лет прирост всех параметров в 3-4 раза, мы начали бизнес с нуля, заняли твердые позиции по многим направлениям и продуктам банковского бизнеса (таким, как автокредитование, депозиты, денежные переводы и т.д.), и я думаю, что это показывает, как мы работали все эти 5 лет, чтобы создать такой банк. Об этом говорит и оценка международных финансовых институтов. Было не так просто совершить сделку по продаже банка в такие тяжелые времена. Это высокие оценки со всех сторон, поэтому мы благодарны нашим клиентам, которые ходят на наш сайт и видят, что мы прозрачны и открыты. Уверяю вас, мы честны всегда, во всех рабочих вопросах.

Недавно была неприятная ситуация с пайщиками ПИФов. Объясните, что произошло с вашими ПИФами и как разрешилась эта ситуация?

П.Неумывакин: Если быть более точными, то ситуация не с ПИФами, а с ОФБУ (объединенные фонды банковского управления). Относительно причин произошедшего говорилось очень долго. Если коротко, то ситуация на фондовом рынке известна. Наши ОФБУ вкладывались в достаточно консервативные инструменты, в соответствии с институционной декларацией, и основной удельный вес занимали корпоративные облигации, достаточно защищенные, в достаточно нормальных условиях. Это как раз консервативный инструмент фондового рынка, который по всем классическим понятиям предусматривал гораздо меньшую подверженность всем рискам по сравнению с акциями. За относительно короткий интервал рынка происходит то, что мы видим сегодня: рынка облигаций, в том числе, в котором он существовал, реально нет, его просто нет. Даже облигации, в том числе крупнейших эмитентов, среди которых облигации крупнейших банков, облигации АИЖХ, в один прекрасный момент становятся неликвидными. Соответственно, пайщики, учитывая ситуацию и видя, что фондовый рынок падает, в данной ситуации проявляют вполне нормальное желание выводить свои средства из фондов. Дальше происходит следующее: по закону, пайщик подает заявку на вывод средств из фонда, соответственно, стоимость чистых активов данного пайщика определяется на следующий день после подачи заявки, а далее после 7 дней данная заявка должна быть удовлетворена. Чтобы вернуть пайщику средства в денежном эквиваленте, что должны делать ОФБУ? Они должны реализовывать те ценные бумаги, которые находятся в пакете данного фонда. Опять-таки ОФБУ пытается эти средства реализовать, и что же обнаруживают? На сегодняшний день покупателей, желающих купить ценные бумаги, те же самые облигации, в принципе нет. Поэтому единственным средством для возможности решить проблему, связанную с удовлетворением желаний пайщиков, является пресловутая операция РЕПО, когда по залог ценных бумаг облигаций можно получить денежные средства. Механизм дальше, в общем-то, понятен. Рынок РЕПО с середины сентября опять-таки в том виде, в котором он существовал, приказал долго жить. И даже средства, выделенные нашим уважаемым трем крупнейшим банкам, до всех участников этого процесса не дошли в полном объеме. Фонды, исполняя свои обязательства перед пайщиками, понесли существенные потери, связанные, прежде всего, с тем, что в условиях полного отсутствия рынка продажа пакетов облигаций происходила (называя вещи своими именами) по бросовым ценам. Все это привело, естественно, к практически резкому снижению стоимости паев. То, что эта ситуация характерна для всего рынка, я думаю, повторяться не следует. Я приведу несколько цифр: на сегодняшний день удовлетворены заявки наших пайщиков по выводу средств из фондов на общую сумму 14,8 млн долл. Заявки, которые находятся сейчас в работе и которые будут исполнены до конца октября, составляют 14 млн долл., из которых 1,6 млн долл. пайщики согласились на перевод своих заявок в фонд "Гарант". И это то предложение, которое было сделано со стороны ОФБУ для наших пайщиков с точки зрения стабилизации ситуации. Сразу хочу обратить внимание на одну существенную вещь, о которой журналисты почему-то забывают. Некорректно говорить о потерях пайщиков на сегодняшний день. Если ты остаешься пайщиком фондов, соглашаешься с той программой действий, которую разработали ОФБУ Юниаструм банка для пайщиков, то в интервале 1,5 года банк путем кропотливой работы считает, что те пайщики, которые остаются в фондах, смогут восстановить стоимость своих докризисных вложений. Опять-таки здесь причины можно не объяснять: возьмите любую стоимость ценных бумаг, убытки возникают только в тот момент, если ты эту цену бумагу продаешь. Если человек хочет продать любую "голубую фишку", будь то Газпром, ВТБ, или Сбербанк, сравнивая с той стоимостью, которой они достигали на своих максимумах, это будет означать потери в 50-80% и т.д. Разумеется, в устойчивости данных эмитентов никто не сомневается, и стоимость этих бумаг восстановится с восстановлением общей ситуации на российском фондовом рынке. Но диапазон этого восстановления на сегодняшний день исчисляется интервалом 1,5 лет. Кто-то называет год - это оптимисты, кто-то называет 2 года - это более пессимистическая оценка. Средний интервал - это 1,5 года, поэтому мы в своих расчетах также исходим из того, что за 1,5 года в случае стабилизации ситуации на российском фондовом рынке наши ОФБУ смогут решить данную проблему пайщиков. Таким образом, сегодня банк работает по двум направлениям: удовлетворение заявок тех пайщиков, которые все-таки принимают решение выйти из фондов, фиксируя убытки на данный момент времени, и второе - новый продукт разработан, запущен, это работа, рассчитанная на длительный интервал времени, по восстановлению стоимости паев. Сейчас ведется адресная конкретная работа, по сути, в индивидуальном режиме со всеми нашими пайщиками, и мы надеемся, что эта работа принесет свои плоды.

Г.Закарян: Хотел бы добавить в качестве нашей рекомендации, что мы действительно очень заботимся о наших клиентах и тех, кто инвестировал в фондовый рынок и вложил в фонды Юниаструм банка. Наша рекомендация, основанная на тех аргументах, которые приводил П.Неумывакин: не выходить из этих фондов, а перейти в этот новый фонд, который будет работать на интервале 1,5 лет на повышение российского фондового рынка и который позволит восстановить все или часть тех снижений, которые произошли за последний месяц. Наша рекомендация клиентам - перейти в новый фонд "Гарант-1", о котором вы можете узнать на нашем сайте или непосредственно в банке. Бывают разговоры о том, как это повлияет на финансовую устойчивость банка и как это связано с деятельностью банка. Хочу еще раз напомнить, что такое фонды банковского управления. Это инструмент инвестирования в фондовый рынок. Есть ПИФы (отдельные юридические лица), а есть эти фонды. При инвестировании в фонды мы всегда говорили и говорим, и это написано во всех наших договорах, обо всех существующих рисках. Это не депозит (некоторые наши клиенты, наверное, путают). Это не фиксированная доходность, это не гарантированная доходность, это не сохранение капитала. Никаких таких гарантий не может дать никакой банк и никакой ПИФ. Надо прекрасно понимать эти риски и отличия фондов от депозитов. Депозиты застрахованы государством (сейчас суммы будут увеличены). По депозитам отвечает банк в любом случае, и депозиты в основном работают в реальной экономике на реальных кредитах, а не на бумагах. Если говорить о Юниаструм банке, то мы всегда были очень осторожны в этом отношении с нашими клиентами. Мы всегда им говорили об этих рисках. В качестве подтверждения своих слов могу привести цифры: если у нас депозитов в банке более 1 млрд долл., то всех фондов за все время было максимум 80 млн долл., то есть менее 8% от тех вложений, которые существовали в банке. Я думаю, что наиболее вредно сейчас поддаваться паническим настроениям и срочно забирать оставшиеся деньги из этих фондов. Потенциал роста российской экономики никто не оспаривает. Никто также не спорит с тем, что сильные компании, имеющие котировки на бирже, которые сейчас существуют на рынке, имеют достаточно стабильное финансовое положение. Сегодняшняя ситуация - это проблема с ликвидностью в международном плане, которая, возможно, перешла на российскую банковскую систему.

Пайщики жаловались не только на то, что паи сильно подешевели, но и на структуру. Казалось, что они вкладывали в золото, а получилось так, что можно было наполнять этот фонд совершенно разными бумагами. Объясните, почему так произошло?

П.Неумывакин: Здесь можно говорить о том, что при приобретении паев фонда нужно было внимательно читать инвестиционную декларацию. Думаю, что любой из вас может, зайдя на сайт наших фондов, посмотреть эту декларацию и условия. Что там написано? Что название фонда "Золото" предполагает вложение не в непосредственно золото как таковое, а всего лишь то, что динамика развития стоимости данного фонда должна соответствовать при работе рынка в нормальных условиях динамике роста стоимости золота. Если посмотреть инвестиционную декларацию фонда "Золото", то там видно, что в рамках декларации предусматриваются возможные вложения в золото в какой-то части, в акции золотодобывающих предприятий и в другие инструменты фондового рынка, к числу которых относятся, естественно, и облигации. В стандартной структуре стандартного фонда часть денег держалась в виде "кэша", наличности, часть денег была реализована в виде фьючерсных контрактов и часть денег - в виде вложения в ценные бумаги, среди которых преобладали облигации как наиболее консервативные, это защищенный инструмент фондового рынка при работе в нормальных условиях. В декларациях нигде никогда, будь то фонд "Золото" или "Серебро", не было сказано, что средства должны размещаться только в приобретение золотых или серебряных слитков. Название фонда говорило только о том, что динамика роста стоимости фондов должна при нормальном рынке соответствовать динамике стоимости рынка золота.

Г.Закарян: Я хотел добавить такое сравнение: если у нас есть фонд "Кутузов", мы же не покупаем Кутузова. Это с одной стороны. Действительно, название означает отслеживание динамики роста, оно ориентировано на этот индекс. Чтобы следить за этим индексом и обслуживать его (это затратно - покупка фьючерсов и обеспечение всей работы), нужно иметь фиксированную доходность. Фиксированная доходность обеспечивается за счет облигаций - это наиболее правильный и естественный инструмент, который дает фиксированную доходность и не зависит от колебаний на рынках. То, что произошло, это полный форс-мажор, это невозможность выполнения обязательств по сделкам с фиксированной доходностью. Возвращаясь к фондам еще раз, я хочу добавить: не всегда же все было так плохо с фондами, ведь эти фонды работают давно. В прошлом году, вы можете посмотреть, по результатам мы были одними из первых, и наши фонды приносили 60-70% годовых прибылей нашим пайщикам. Это были те же фонды, работающие на тех же принципах, о которых вы спросили. В-третьих, из 70 фондов серьезное падение произошло у 20-25%. Остальные фонды, которые были ориентированы на другие инструменты и не были завязаны с облигациями, сохранили свои позиции. Если колебания есть, то они не слишком большие.

Уточните - 299 млн - это чистая прибыль? И готовы ли Вы сейчас сделать прогнозы и озвучить планы по поводу увеличения основных показателей до конца года и, может, на более отдаленную перспективу, в частности, по прибыли или по депозитным кредитным портфелям? Расскажите поподробнее о трех проектах финансирования строительства недвижимости: где они будут реализованы - в России или за рубежом? И еще, 350 млн долл. - это общая стоимость проектов, это общая стоимость или каждого из них?

Г.Закарян: Что касается 299 млн, то это балансовая прибыль. Я начну с последнего, поскольку это более короткий вопрос. Те проекты, о которых я говорил и которые мы будем финансировать совместно с Банком Кипра, естественно, касаются России: два проекта в Москве и один - в Санкт-Петербурге. Мы думаем, что наиболее актуальным будет сейчас развитие таких проектов и в регионах. На сегодня мы уже имеем еще около 20 заявок из регионов, которые мы сейчас изучаем, и Банку Кипра они тоже интересы. Он также согласен с нами, что есть очень большой потенциал роста недвижимости, роста строительства в регионах, где больше потребности в этом, в отличие от Москвы. Москва уже, наверное, будет считаться насыщенной после сегодняшней ситуации на финансовых рынках. Я думаю, что будет 50 на 50, то есть 50% московских проектов и 50% - региональных. Что касается суммы, то это каждый из них стоит от 30 до 50 млн долл.

П.Неумывакин: Если говорить по поводу прибыли, то ориентир по балансовой прибыли за год - в районе 500 млн руб., увеличение кредитного портфеля по сравнению с уровнем 1 октября. Планируется, что ссудная задолженность на 1 января 2009г. будет в районе 50 млрд руб. Если говорить о развитии банка с начала года, то в целом мы ожидаем, что прирост бизнеса составит около 50%, что для этого года будет означать очень неплохой показатель по сравнению с динамикой банковской системы в целом. Если говорить о более дальних перспективах, то здесь хотелось бы отметить, что к середине следующей недели в банк прибывает группа сотрудников направления стратегического планирования Кипра, с которой мы вместе будем вести работу по уточнению контрольных цифр развития банка на период 2009-2011гг. Поэтому предварительно банк исходит из того, что развитие бизнеса банка в 2009г. по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2009г., составит не менее 60% по всем основным балансовым показателям.

Как вы оцениваете эффективность рекламной и маркетинговой стратегии Юниаструм банка?

О.Курганова: Бизнес развивается, и Павел Иванович назвал уже те цифры, которые мы планируем и уже отчасти достигли и за 9 месяцев, и за год, поэтому мы считаем, что и маркетинг, как часть стратегического управления и тактического планирования в банке, это необходимая и очень важная часть управления бизнесом. Мы значительное внимание обращаем именно на эту составляющую. Особенно хочется отметить такую работу, которую мы начали в плане повышения качества обслуживания наших клиентов. Мы в середине 2007г. организовали службу по работе с жалобами и обращениями наших клиентов. Еженедельно мы отслеживаем все те обращения наших клиентов, которые поступают в банк, и решаем те проблемы, которые возникают у клиентов в работе с нашим банком, выслушиваем те пожелания, которые существуют у них, и передаем их нашим бизнес-подразделениям. В соответствии с этим корректируем те элементы общения или те элементы продаж, которые у нас существуют, именно в соответствии с потребностями клиентов. Я считаю, что за последнее время это один из самых главных именно в маркетинговом плане инструментов, которые мы запустили. Мы получаем очень хороший отклик от наших клиентов, потому что это действует и в психологическом плане очень хорошо на клиентов, и в бизнес-вопросах, поскольку мы сразу же снимаем много вопросов и, наоборот, достигаем еще большей эффективности в привлечении и обслуживании клиентов.

Г.Закарян: Я бы еще хотел добавить, что в рамках этой программы работы с клиентами у нас уже почти 3 месяца каждое заседание правления банка начинается с отчета службы менеджмента качества, которая отчитывается о тех результатах по работе с жалобами и предложениями от клиента. Для Юниаструм банка это самое главное - обеспечить качество обслуживания наших клиентов.

Расскажите о проектах, которые будут реализованы в ближайшем году.

П.Неумывакин: По проектам мы уже, я считаю, рассказали. На сегодняшний день можно отметить, что существенного развития банк ожидает в направлении торгово-проектного финансирования. Помимо тех проектов, о которых уже упомянул Г.Закарян, на сегодняшний день на разных стадиях работы находятся проекты на общую сумму около 250 млн долл., причем в основном это наши региональные клиенты. В настоящее время спрос на услуги, связанные с привлечением "длинных" пассивов, безусловно, существенно вырос в связи с известными событиями. Здесь мы ожидаем существенного развития в данном направлении. Что касается наших приоритетных программ - программ кредитования малого бизнеса, развития автокредитования, то задачи, которые стоят на будущий год, предусматривают как минимум удвоение достигнутых показателей. Эти приоритеты останутся основными в части активной политики банка. Что касается клиентской составляющей, то здесь мы также исходим из того, что следующий год для Юниаструм банка должен стать годом резкого увеличения клиентской базы. Та сделка, о которой сегодня так много говорилось, способна принести двойной эффект: возможности инфраструктуры, с одной стороны, которые имеет Юниаструм банк, и те новые возможности, которые открываются с точки зрения ресурсной составляющей, новых технологий. Конечно, мы оцениваем перспективы роста бизнеса нашего банка как очень благоприятные. И, наконец, о динамике развития хотелось бы уточнить, что Г.Закарян привел показатель роста бизнеса банка в 3-4 раза, а это показатель роста бизнеса всего лишь за один год. Если же брать пятилетнюю перспективу, то есть 2004-2008гг., то за этот период, если исходить из тех ориентиров, которые мы ожидаем на конец года, бизнес банка вырастет в 24 раза.

О.Курганова: П.Неумывакин упомянул эту тему. Если обратиться к истории развития банка, не всегда кризисные ситуации на рынках имеют негативные последствия. Например, за 2004г. Юниаструм банк вырос в 2,5 раза, и возможно перераспределение зон влияния в том или ином сегменте рынка происходит посредством кризисных ситуаций. Это открывает для нас новые возможности в данной ситуации как для банка, который в принципе подготовился, и так счастливо сложилось, что мы чувствуем себя уверенно и устойчиво. Возможно, это даст, наоборот, новые сферы развития бизнеса в тех областях, где, например, до кризиса доминировали те или иные банки.

Г.Закарян: Я хочу добавить по поводу новых проектов, что это также внедрение интернет-банкинга, потому что мы много об этом думали, изучали эту тему. Сейчас этот проект запускается, и в ближайшем будущем наши клиенты смогут пользоваться своим банковским счетом через интернет или мобильный телефон. С помощью Банка Кипра, где почти все операции можно осуществлять и через телефон, и через банкомат, и через интернет, это также будет внедряться в наших допофисах и в нашей сети.

Всей семьей собираемся стать клиентами Юниаструм банка. Посоветуйте, в чем лучше всего, на Ваш взгляд, копить деньги - евро, доллар или золотые слитки?

П.Неумывакин: Во всех трех. Но на самом деле можно было бы сказать, что при всех прочих равных условиях на сегодняшний день и по условиям, и по срокам рублевые депозиты являются наиболее интересными. Если говорить о краткосрочной перспективе, то сейчас, естественно, интересные предложения у нашего банка по вложениям и в доллары, и в евро. Но если говорить об устойчивости европейской и американской валют, здесь все же надежность российского рубля, на мой взгляд, предпочтительнее в долгосрочном плане. Если говорить о вложениях на срок от года и более, то я бы рекомендовал вложение в рубли. Кстати, структура вкладов нашего банка это подтверждает: на сегодняшний день более 90% сбережений наши вкладчики держат в рублях.

Сколько новых клиентов приобрел Ваш банк в последнее время? Сколько филиалов банка есть на сегодняшний день? Где будут открыты новые в ближайшее время?

П.Неумывакин: Если говорить о клиентах, то за сентябрь прирост клиентской базы банка по юридическим лицам составил около 1 тыс. клиентов по всем точкам нашего присутствия. По физическим лицам окончательной статистики на сегодняшний день нет, но предварительные данные показывают, что прирост новых вкладчиков составил около 1,5 тыс. физических лиц. Что касается наших филиалов, на сегодняшний день, как уже говорилось, банк имеет 42 региональных филиала. До конца года предполагается, что наш допофис во Владивостоке будет преобразован в филиал нашего банка с точки зрения возможностей более полного предоставления услуг нашим клиентам. Что касается вектора развития банка на 2009г., то в последнее время поступает достаточно много предложений об открытии филиалов в других регионах. Они, естественно, будут рассматриваться с учетом потенциала отдельно взятого региона, возможной клиентской базы и той команды, которая сможет развивать данный филиал. Пока мы исходим из того, что потенциал уже существующей филиальной сети имеет, естественно, очень большие возможности для своего развития.

Г.Закарян:По-моему, 3 октября мы открыли новый допофис.

О.Курганова: Да, мы объявили об этом, но работа допофиса начнется 10 октября.

Г.Закарян: Он находится в новом торговом центре у метро "Теплый Стан". Добро пожаловать в новый допофис!

Заключительное слово Г.Закаряна.

Я хотел бы пожелать всем нашим клиентам и всем клиентам других банков все-таки постараться пережить спокойно немного напряженные дни и времена. Я уверен и знаю (и мы это обсуждали на встречах с другими банкирами), что наша банковская система намного стабильнее и увереннее себя чувствует, чем американская или европейская. У нас все-таки был больший ориентир на реальную работу с клиентами, на реальный сектор экономики. Кроме того, не было такого большого количества всяких производных бумаг, которые могли бы вызвать кризисные явления в дальнейшем. Сейчас, я думаю, это связано только с вопросами ликвидности, которые будут решены, их достаточно легко решить и понятно, как их решить, в том числе государство этим занимается. Я предлагаю всем спокойно это пережить и дождаться хороших времен, когда мы будем встречаться по более хорошим поводам. Сегодня у нас хороший повод, и на самом деле мы довольны этой сделкой. Я еще раз напоминаю, что эффект от этой сделки будет осуществляться не только в Юниаструм банке, но и во всей банковской системе.

Заключительное слово П.Неумывакина.

Перефразируя высказывание одного великого русского политика, я хочу сказать, что действительно банковской системе нужна стабильная Россия, стабильное государство, стабильная банковская система. Все банковское сообщество заинтересовано в скорейшей нормализации той ситуации, которая наблюдается на сегодняшний день. Что касается нашего банка, то мы исходим из того, что те периоды кризисного развития событий на банковском рынке, которые имели место быть в 1998г. и в 2004г., реально позволили нашему банку существенно укрепить свои позиции в банковском сообществе. Мы исходим из того, что события 2008г. станут продолжением этой хорошей для нашего банка традиции. И я надеюсь, что 31 марта 2009г., когда нашему банку исполнится 15 лет, у нас будет повод в преддверии этой торжественной даты (15 лет в банковской системе - это равносильно нескольким десяткам лет на западном финансовом рынке) рассказать о некоторых приятных вещах, которые произошли за этот период.

Заключительное слово О.Кургановой.

Я продолжу тему транспорентности коммуникаций, которую мы стараемся поддерживать, налаживать, развивать и использовать тот опыт, который мы получили в общении с клиентами, пайщиками и журналистами. Я хотела бы сказать, что мы всегда готовы к общению и всегда рады, когда люди обращаются к нам с вопросами. Мы никогда не отказываем им в этом. Я думаю, что в будущем это будет именно так, и будут задействованы еще большие каналы коммуникаций - это и интернет, и СМИ, и телефонные звонки. Мы всегда доступны для общения и для выяснения тех вопросов, которые интересуют наших клиентов.