Новости

"Неотложное становится доступным", "Коммерсант", 13.11.2006

13.11.2006

Потребительские кредиты становятся больше, длиннее, дешевле и, следовательно, доступнее. А тому, кто берет второй или третий кредит в одном и том же банке, получить кредит еще легче. Правда, пока потребкредитов в России по отношению к ВВП выдано почти втрое меньше, чем даже в Польше. А значит, кредиты продолжат дешеветь, ставки - падать, а сроки - удлиняться.

В ожидании лучшей жизни

В этом году выдавать потребительские кредиты наличными стали не только банки, традиционно работавшие с населением, но и банки, специализирующиеся на товарном кредитовании. Так, кредиты наличными предложили «Русский стандарт», ДжиИ Мани Банк (бывший Дельта-банк), ХКФ-банк выдает их в пилотном режиме в некоторых регионах. По мнению большинства опрошенных банкиров, рынок товарных кредитов теряет финансовую привлекательность. Клиенты, особенно повторные, предпочитают товарным кредитам кредитные карты или кредиты наличными, которые можно использовать по своему усмотрению.

Но несмотря на то, что банки активно кредитуют население, рынок потребкредитов в России все еще далек от насыщения. По мнению генерального управляющего по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексея Аксенова, рынок потребкредитов превысил 1,6 трлн рублей и почти достиг 7% ВВП. Большинство опрошенных «Деньгами» банкиров оценили емкость этого рынка еще ниже - на уровне 5-6% ВВП. В следующем году, по прогнозам Минфина, будет достигнут показатель 9% ВВП. «Говорить о каком-либо насыщении рынка потребительского кредитования в России преждевременно. Для сравнения, данный показатель в США составляет порядка 30%»,- отмечает Алексей Аксенов.

В Польше, с которой любят сравнивать Россию, объем потребительских кредитов составляет 20% ВВП. «В этой связи мы ожидаем дальнейший рост рынка со скоростью не менее 25% в год в ближайшие три года»,- говорит глава дирекции розничных продуктов НБ «Траст» Татьяна Качалова. Так что у россиян есть все основания полагать, что в ближайшие годы банки, втянутые в конкурентную борьбу, будут вынуждены предлагать населению более интересные условия по кредитам, в том числе и на неотложные нужды. Речь идет не только о понижении процентных ставок, увеличении размера и сроков кредита, но и об улучшении технологии выдачи кредита — в частности, о скорости рассмотрения заявки и о наборе документов.

Пока же клиент сам может снизить процентную ставку, обратившись за кредитом заранее. «Мы бы рекомендовали клиентам заблаговременно планировать свои возможные крупные покупки и различные мероприятия (свадьба, отпуск и т. д.). Это позволит снизить срочность ситуации и даст возможность обратится к более дешевому предложению банков, хотя и более длительному по срокам принятия решения о возможности получения кредита»,- отмечает Татьяна Качалова. Например, самые привлекательные предложения по рублевым кредитам сегодня у Сбербанка (от 15% годовых), Бинбанка (15-16%), Банка Москвы (16%), Росевробанка (16%) и Райффайзенбанка (16,5%). Низкие ставки по валютным кредитам предлагают сегодня Росевробанк (12%), Промсвязьбанк (от 12%), Банк Москвы (12,5%) и банк «Уралсиб» (12,5%). При этом сроки рассмотрения кредитных заявок у этих банков составляют от трех до семи рабочих дней после предоставления всех необходимых документов. Самыми нерасторопными среди них по-прежнему остаются Сбербанк и Райффайзенбанк, которые на решение о выдаче кредита отводят аж семь рабочих дней. Причем Райффайзенбанк и в эти сроки зачастую не укладывается и затягивает с решением еще на день-два.

За быстрое рассмотрение кредитной заявки (срок до трех дней) придется раскошелиться. Средняя ставка по таким кредитам почти вдвое выше - 28-30% в рублях, причем выдаются они преимущественно в рублях. Исключением из общего списка можно считать банк «Возрождение», выдающий валютные кредиты за два-три дня под 13,5% годовых. Правда, клиентурой банка являются преимущественно его зарплатные клиенты.

Самые быстрые кредиты предлагают сегодня Банк Москвы и с недавнего времени Промсвязьбанк. Заявленное ими время рассмотрения кредитной заявки составляет всего 30 минут. Максимальный размер таких кредитов - 150 тыс. рублей. Фактическая годовая ставка по экспресс-кредиту в Банке Москвы составляет 30,6% годовых, а в Промсвязьбанке - 30,2% годовых плюс комиссия за снятие наличных - 0,9% суммы кредита. Для получения такого кредита требуется паспорт и любой другой документ, удостоверяющий личность.

Русфинансбанк и Метробанк выносят предварительные решения по кредиту в течение дня, а заявку на кредит можно послать им через интернет и по телефону. Правда, потом за кредитом придется приехать в банк лично со всеми документами. Клиентам, проживающим в отдаленных населенных пунктах, Русфинансбанк предлагает отправить документы (копии паспорта и другого документа, определяющего личность) на получение кредита по почте, а также указать номер счета, куда необходимо перечислить деньги. Впрочем, сумма кредита всего от 5 тыс. до 50 тыс. рублей под 34,44–37,56% годовых в зависимости от срока.

Стоит также иметь в виду, что ставка и сумма кредита, как правило, зависят от обеспечения. Так, с дополнительным обеспечением (залогом, поручителем) Бинбанк выдаст вам кредит не под 16%, а под 15% годовых в рублях. Сбербанк выдает без обеспечения до 45 тыс. рублей под 17-17,5% годовых, с обеспечением же сумма кредита ограничивается лишь платежеспособностью клиента при ставке 15-15,5% годовых на тот же срок.

Вместе с тем в России пока лишь немногие банки готовы выдать потребкредит наличными без поручителей, залога и справки 2 НДФЛ. Среди них Банк Москвы, Промсвязьбанк, Росевробанк, «Русский стандарт» и НБ «Траст». Правда, сумма таких необеспеченных кредитов небольшая - в основном, до 150-200 тыс. рублей.

Клиенты на доверии

Если несколько лет назад банки в основном выдавали в кредит наличными до $10–15 тыс., то сегодня лимит доверия к населению заметно увеличился. Среди последних изменений можно отметить увеличение суммы кредита Райффайзенбанком с $10 тыс. до $15 тыс., «Юниаструм банком» - с 60 тыс. до 140 тыс. рублей для кредитов без поручителя для холостых заемщиков. Если же заемщик состоит в браке, поручительство супруга обязательно. Росбанк в этом месяце запустил новый кредит на неотложные нужды - «Большие деньги» с более значительной максимальной суммой кредита, чем ранее,- 500 тыс. рублей, более низкой процентной ставкой - 17%, а срок кредита увеличен до 5 лет. По мнению банкиров, в условиях конкуренции банки вынуждены увеличивать сумму кредита. «Такие условия диктует рынок, особенно в крупных городах, где средняя сумма кредита уже составляет $5 тыс.»,- отмечает замдиректора департамента розничного кредитования «Юниаструм банка» Татьяна Кондаратцева.

Райффайзенбанк выдает при подтвержденном доходе кредит до 450 тыс. рублей под 16,5% годовых на срок до пяти лет. Банк «Союз» эту же сумму готов выдать под 22% годовых, но всего на год, а Международный московский банк — 400 тыс. рублей на пять лет под 18% годовых. В Импэксбанке можно получить до 300 тыс. рублей под 13,5% без учета допкомиссий.

Кроме того, в некоторых банках наличие официально подтвержденной зарплаты по форме 2 НДФЛ влияет и на размер процентной ставки. В Банке Москвы, например, для заемщиков с серыми доходами кредит получится на 1% дороже (17% годовых в рублях и 13,5% в валюте). В октябре банк «Ренессанс Капитал» предложил клиентам кредитный продукт «Прайм», созданный для потенциально благонадежных заемщиков — сотрудников крупных компаний с официальной «белой» зарплатой. Процентные ставки по кредиту снижены почти на треть и составляют сегодня 15% годовых в рублях. Во «Внешторгбанке Розничные услуги» региональные кредиты дороже московских примерно на 2%. В Импэксбанке региональные кредиты, напротив, на 1,5% дешевле.

Сегодня довольно много банков заявляют о готовности выдать клиенту кредит в размере $25–30 тыс. Вместе с тем, как признает начальник отдела кредитования физлиц Первого Республиканского Банка Елена Балашова, «не имея кредитной истории и долгосрочных взаимоотношений с банком, получить такие денежные средства трудно». Исключение может быть сделано только для «идеальных» клиентов. Например, как сообщили в Росевробанке, на максимальный кредит в 750 тыс. рублей без поручителя и залога, скорее всего, может рассчитывать «топ-менеджер крупной известной компании, у которого в собственности жилье, автомобиль, если он долго работает в компании». Кроме того, получить кредит человеку, работающему и проживающему в Москве, но не имеющему постоянной регистрации в столице, сегодня также крайне проблематично, а экспресс-кредит - вообще невозможно.

Поговорка «старый друг лучше новых двух» отвечает политике буквально всех банков. Чем дольше вы пользуетесь банковскими продуктами, тем больше к вам доверия. Классический пример — банк «Русский стандарт», выдающий кредитные карты всем своим клиентам, успешно погасившим товарный кредит. В итоге сегодня у банка больше половины клиентов — постоянные, которых банк знает. В этом году банк «Ренессанс Капитал» разработал и запустил специальную программу кредитования для уже существующих клиентов, со сниженными процентными ставками за пользование кредитом и применением упрощенной процедуры оформления документации. В ближайшее время Импэксбанк запустит программу «Народный кредит бонус» с льготными условиями кредитования для заемщиков, имеющих позитивную кредитную историю в Импэксбанке.

Заметим, что выгодные условия по кредиту может легко испортить самая незначительная комиссия. Далеко не все заемщики представляют себе размер фактической ставки по кредиту. Как правило, в наибольшей степени удорожает кредит ежемесячная комиссия за ведение или обслуживание кредита. Так, заявленная Импэксбанком ставка по популярному «Народному кредиту» составляет 13,5% годовых в рублях, а ежемесячная комиссия — 0,8% суммы кредита. Таким образом, получается фактическая годовая ставка 23,1%. Или «Краткосрочный» кредит НБ «Траста» — он выдается якобы под 15% годовых в рублях, но с ежемесячной комиссией в 1% в итоге получается 27% годовых.

Еще один важный момент - условия досрочного погашения кредита. Как правило, банки устанавливают мораторий на досрочное погашение на первые три-шесть месяцев пользования кредитом, либо берут в этот период штраф до 2% суммы кредита. У Русфинансбанка штраф составляет 10% непогашенного остатка. У некоторых банков, например, у «Юниаструм банка», комиссия за досрочное погашение в размере 2% суммы кредита взимается в течение первого года действия кредита. Помимо штрафов банки могут установить и минимальный порог платежа при частичном досрочном погашении. Например, в Международном московском банке в первые три месяца взимается комиссия в 1% суммы досрочного погашения (минимум 1,5 тыс. рублей), а сумма досрочного погашения должна быть не меньше 25 тыс. рублей. В Банке Москвы сумма частичного погашения - от 30 тыс. рублей плюс действующая на протяжении всего срока кредита комиссия - 2% вносимой суммы.