//

Новости

"Большие темпы малого бизнеса", "Городская банковская газета",30.11.2006

30.11.2006

Управлять собственным бизнесом - занятие для людей смелых и решительных. Развитие своего дела, увеличение объемов предоставляемых услуг, наращивание производства, расширение сети продаж и привлечение все большего количества клиентов и партнеров - все это требует не только предприимчивости и отличного знания сути дела, но и больших финансовых затрат. В итоге бизнес может развиваться по двум сценариям: либо с использованием собственного капитала предприятия, либо с привлечением средств со стороны.

Если владелец бизнеса понимает, что самостоятельно накопить достаточно средств для развития дела, равно как и получить большое наследство или выиграть джек-пот, в ближайшем будущем ему вряд ли удастся, лучше обратиться ко второму сценарию - взять в кредит.

В настоящее время многие банки разрабатывают специальные программы и кредитные продукты. Однако лишь некоторые из них отличаются широким диапазоном услуг, в полной мере учитывающих потребности каждого вида бизнеса, от розничной торговли до производственных предприятий.

Помимо классических залоговых кредитных продуктов и овердрафта под оборот по счету, существуют разнообразные беззалоговые программы, лизинговые кредиты. Иногда кредитные продукты могут претендовать на статус «уникальных», так как разрабатываются в расчете на необычный, но перспективный проект заемщика.

Можно и нужно

Потребность малого бизнеса в кредитах очень велика и в несколько раз превышает сегодняшнее предложение банков. Как правило, кредиты могут получить малые предприятия, не менее шести месяцев занимающиеся легальным бизнесом в регионах присутствия банка и имеющие положительные финансовые результаты. Исходя из собственной кредитной политики банки могут дополнительно вводить отраслевые ограничения: игорный бизнес, шоу-бизнес, операции на финансовом и фондовом рынках и т. д.

Сроки кредитования в основном составляют от одного месяца до трех лет и зависят от того, на что предприниматель рассчитывает потратить заемные средства. Кредиты на пополнение оборотных средств, в частности на закупку товара для последующей реализации, даются не более чем на год. В то же время, если вы собираетесь приобрести новое оборудование, транспорт или даже здание, этот срок может увеличиться до трех лет. Такой вид деятельности называется кредитованием инвестиционных проектов.

В настоящее время практически все банки требуют от клиента для получения кредита предоставления примерно одинакового комплекта документов: учредительные документы предприятия, финансовая отчетность и т. п.

И хочется, и колется

Несмотря на ежегодный 50-процентный рост объемов кредитования малых предприятий, на пути их сотрудничества с банками остается ряд преград. Из-за больших рисков и высокой себестоимости данная услуга остается, пожалуй, самой дорогой среди кредитных продуктов для корпоративных клиентов. За заемные деньги приходится платить 17-21% в год в рублях в зависимости от срока кредитования, наличия обеспечения, текущего финансового состояния клиента, перспектив дальнейшей работы с банком и некоторых других факторов. Однако это намного лучше, чем занимать деньги на черном рынке и отдавать по 5-7 % в месяц. Плюс к этому многие банки настаивают на абсолютной обеспеченности кредитов для малого бизнеса, что иногда может стать существенной преградой к получению кредита.

Однако кредитные организации заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому многие из них облегчают условия займов. Так, в «Юниаструм Банке» с начала 2006 года были снижены процентные ставки по кредитам для малого бизнеса (сейчас по некоторым видам кредитования они находятся на уровне 13–14 % годовых). Кроме того, дополнительно разработаны шесть новых кредитных продуктов для розничной и оптовой торговли, туристического, гостиничного бизнеса и других предприятий, оказывающих услуги. Не были забыты и производственные компании.
Сейчас срок выдачи кредитов малому бизнесу составляет от 14 до 30 дней, хотя длительность этого периода может меняться в зависимости от скорости подготовки документов самим клиентом и от качества проверки банком представленной информации. Решение о выдаче кредита будет зависеть от вида обеспечения, в качестве которого рассматривается любое ликвидное имущество: недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги, оборудование, товар в обороте, банковские гарантии, дебиторская задолженность. На обеспечение в виде товаров в обороте налагается единственное ограничение: оно не может составлять более 30 % общего объема залога.

Интересно отметить, что частичное или полное отсутствие залога не является непреодолимым препятствием для предоставления малому предприятию кредита. В «Юниаструм Банке», например, существует широкий спектр беззалоговых кредитов. В столице при нехватке залога у субъектов малого предпринимательства появилась возможность в качестве обеспечения на сумму 50 % от размера кредита получить поручительство Департамента поддержки и развития малого предпринимательства Москвы.

Вместе с тем, не все зависит от банков. Расширение кредитования малого бизнеса должно сопровождаться повышением ответственности самих предпринимателей. Если бизнес ведется через «черную кассу», отсутствует легальное производство, то такое предприятие обрекает себя на вечное прозябание без малейших шансов полноценно пользоваться банковскими продуктами.