Новости

"Депозит-превращенец", "Финанс", 04.09.2006

04.09.2006

Сбережения. Мультивалютный вклад (MB) позволяет переводить сумму депозита в разные валюты и тем самым избегать убытков от изменения курсов. Однако выиграет лишь тот клиент, который сможет вовремя конвертировать средства.

MB - это депозит, в рамках которого клиенту открывается несколько счетов в разных валютах (обычно в рублях, долларах и евро). MB дает возможность оперативно управлять своими сбережениями в зависимости от ситуации на рынке и минимизировать убытки от изменений валютных курсов. Его преимущество перед обычным депозитом -возможность «перекидывать» деньги со счета в одной валюте на счет в другой. Но этот «козырь» MB — окажется полезен только финансово грамотному вкладчику. «Мультивалютный вклад будет интересен клиентам, склонным к активному управлению своими сбережениями. А тем, кто просто хранит в банке деньги, не используя возможности конверсии, подобный продукт будет не так выгоден», — поясняет начальник отдела розничных продуктов «Межпромбанкаплюс» («М-плюс») Алексей Кравец. С ним соглашается аналитик инвестбанка «Траст» Евгений Надоршин: «Нужно понимать, что такой депозит требует чуть ли не каждодневного внимания. Мультивалютный вклад - это своего рода финансовый актив, который предполагает, что человек будет производить с ним какие-либо действия. Иначе выгоду он не получит». Владельцу MB придется постоянно интересоваться соотношением валют, а также следить за экономическими новостями — желательно не только российскими, но и западными. «Клиенту нужно знать как минимум основы экономики, чтобы понимать, почему ЦБ проводит ту или иную политику по отношению к рублю, каковы тенденции, двигающие валютным курсом», — предупреждает Евгений Надоршин.

Банкиры отмечают также, что предсказать размер дохода, который клиент сможет получить от игры на разнице курсов, практически невозможно. Подобные прогнозы — очень непростая задача даже для специалистов. MB позволяет с выгодой использовать существенные изменения курсовой разницы, которые происходят в течение срока вклада, но появление такой возможности никто не гарантирует.

Загружать голову динамикой изменения валютных курсов захочет далеко не каждый вкладчик. Этим отчасти объясняется невысокий спрос на MB. В результате их предлагают немногие кредитные организации.

Уроки конвертации. Чтобы наглядно продемонстрировать преимущества мультивалютного вклада, рассмотрим два примера. Первый - с обычным депозитом. Допустим, клиент разместил в банке 1 июля прошлого года вклад размером $3 тыс. сроком на год под 7 % годовых с ежемесячным начислением процентов. Официальный курс доллара на указанную дату составлял 28, 6 руб/$ (то есть в переводе на рубли потребитель положил 85, 8 тыс. ). Доход через год составил $210, что по курсу на момент открытия вклада равнялось 6 тыс. руб. Но на 1 июля 2006 года курс доллара заметно упал - до 26, 9 руб/$. Следовательно, за $210 клиент смог получить около 5, 7 тыс. руб., а значит - доход уменьшился на 300 руб. Основная сумма вклада при переводе в рубли теперь составляет 80, 7 тыс., то есть клиент потерял 5, 1 тыс. руб. Вычитаем из дохода от процентов (5, 7 тыс. руб. ) убыток от снижения курса (5, 1 тыс. руб. ) и получаем 600 руб. Это в десять раз меньше прибыли, которую планировал получить потребитель при открытии депозита.

Теперь предположим, что клиент разместил не простой депозит, а мультивалютный. Он следил за динамикой изменения курса и заметил, что сразу после новогодних праздников доллар резко подешевел на 30 копеек. Владелец MB решил, что тенденция падения будет продолжаться, и 11 января текущего года перевел всю сумму сбережений в евро (по курсу 1, 21 доллара за евро) под те же 7 % годовых (чаще всего ставки в долларах и евро по мультивалютному вкладу одинаковые). К тому моменту ему уже были начислены проценты в размере $111 - по курсу 28, 5 руб/$ на И января это около 3, 2 тыс. руб. После конвертации проценты начислялись в евро -их сумма к концу срока депозита составила почти 100 евро или 3, 42 тыс. руб. (по курсу на 1 июля 2006 года - 34, 2 рубля за евро). Выходит, суммарный доход от процентов (3, 2 тыс. руб. + 3, 42 тыс. руб. ) равняется 6, 62 тыс. руб. Основная сумма вклада на 1 июля текущего года в переводе на рубли составила 85, 3 тыс. Таким образом, конечный доход потребителя, то есть прибыль от процентов (6, 62 тыс. руб. ) минус потери от падения курса (500 руб. ) составил 6, 12 тыс. руб. против 600 в первом случае.

Однако отметим, что данные расчеты довольно грубые. Здесь не учитываются важные факторы, влияющие на размер конечного дохода: уровень инфляции и разница между официальным курсом ЦБ и курсом финансового учреждения. В результате инфляции клиент теряет часть прибыли. Внутренний курс банка может отличаться от курса ЦБ на 5–30 копеек, а это также дополнительные потери. «Частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу »съест« комиссия, которая берется при обмене, -предупреждает Алексей Кравец. - Поэтому при небольших колебаниях курса конвертировать средства не имеет смысла».

Техническое несовершенство, в разных кредитных организациях MB отличаются не только ставками, но и другими условиями. К примеру, в банке «Авангард», Балтийском банке развития, «М-плюс», «Юниаструм-банке» конвертировать размещенные во вклад средства можно неограниченное количество раз. А вот в Локо-банке действует ограничение на количество конверсионных операций - не более шести за весь период действия вклада. При этом перевести часть суммы депозита из одной валюты в другую нельзя - только полностью. «Такие ограничения связаны с тем, что мы хотим точно прогнозировать результаты работы банка», - объясняет начальник департамента персонального банковского обслуживания Локо-банка Андрей Попович.

Конверсионные операции в банках проводятся по письменному заявлению клиента - каждый раз придется посещать офис кредитной организации. Переводить деньги из одной валюты в другую было бы очень удобно с помощью дистанционного управления счетами - интернет-банкинга (ИБ). Однако «Ф. » не нашел ни одной кредитной организации, предлагающей мультивалютные депозиты и одновременно имеющей ИБ, который позволяет совершать конверсионные операции. «Самой востребованной услугой интернет-банкинга у нас оказался просмотр остатков по счетам, поэтому мы не пошли на разработку услуги по переводу денег со счета на счет с конвертацией», — поясняет директор департамента депозитных продуктов «Юниаструм-банка» Дмитрий Хилько.

Большинство MB пополняемые. Но зачастую оговаривается сумма дополнительных взносов, причем не только минимальная, но и максимальная. К примеру, в банках «Авангард» и «М-плюс» минимум составляет 30 тыс. рублей, а в «Юниаструм-банке» эти же 30 тыс. — максимальный размер дополнительного взноса. «Ограничения связаны с тем, что если пополнять вклад в течение года на большие суммы, то он перейдет в другую категорию, где ставки выше. А такой депозит отражается уже на другом счете», - объясняет Дмитрий Хилько. В Локо-банке за весь срок вклада его можно пополнить на сумму, не превышающую 15 % от первоначальной. Причина опять же заключается в «желании точно прогнозировать результаты работы».

Схемы начисления процентов по MB такие же, как и по обычным депозитам - ежемесячно или в конце срока депозита. При досрочном расторжении, как правило, действует ставка до востребования (обычно не более 0, 5 % годовых). Повышенный процент при досрочном снятии средств (1-3 %) начисляется в «Юниаструм-банке» . А банки «Авангард» и «М-плюс» при открытии MB обещают бесплатно оформить пластиковую карту, обслуживание которой в течение двух лет также не будет стоить ни копейки. При этом если в «М-плюс» можно рассчитывать только на пластик уровня «электрон», то в банке «Авангард» — на «классик» и даже «золотую» карту.