Новости

"Кредит на двух колесах", "Коммерсантъ-Деньги", 31.07.2006

31.07.2006

С советских времен в среде людей, неравнодушных к мотоциклам, популярен такой анекдот.

Звонит санитар морга в автосалон и спрашивает: "вы сколько мотоциклов продали?" Отвечают: "пять". "Значит, еще один где-то носится", - задумчиво говорит санитар. С появлением кредитов на покупку мотоциклов продается их все больше, и похоже, что анекдот не утратит актуальности. Понятно, что страховка на мотоциклы заметно дороже, чем на автомобили, да и процентные ставки по кредиту выше.

Средняя стоимость нового спортивного мотоцикла составляет около $20 тыс. За эти же деньги можно купить практически любой автомобиль экономкласса Mitsubishi, Nissan, Opel или Peugeot. Но настоящий байкер не пожалеет денег за хороший мотоцикл, тем более что сейчас эти деньги можно взять в банке в виде кредита, а не копить, экономя на пиве. При этом за последний год условия кредитования на покупку мотоциклов стали мягче благодаря тому, что на рынок мотокредитования приходят новые банки, конкурирующие с первооткрывателями этого кредитного продукта.

В Москве мотоциклы BMW можно купить в салоне "Артеке" или в "Автодоме". Honda продается в "Аояма Моторс", "Мейджере" или "ФК Моторс". Yamaha можно найти в "Панавто Ко", "Нексус Моторс", "Дим + Ко" или "Актив Моторс". А у марки Harley-Davidson эксклюзивный дилер в Москве - компания Moscow Harley-Davidson. Еще два года назад единственным банком в Москве, который выдавал целевые кредиты на покупку мотоциклов, был "Райффайзенбанк Австрия", в Санкт-Петербурге - Промышленно-строительный банк (ПСБ). Правда, в рамках программы "Кредит на автомобили и другие транспортные средства" Сбербанк также мог предоставить кредит на мотоцикл. Но у него не было договоров с дилерами мотоциклов, которые предлагали бы кредиты Сбербанка. Начальник управления маркетинга и развития банковских продуктов для физлиц Райффайзенбанка Наталья Алымова уверяет, что кредит на мотоцикл является довольно специфическим, нишевым продуктом и занимает небольшую часть общего портфеля автокредитов в банке. Тем не менее в последнее время банки активно начали предлагать населению кредит на покупку мотоцикла. "Мотокредит ориентирован на узкий сегмент целевой аудитории, он не рассчитан на массовое повсеместное потребление, но это не является поводом для того, чтобы считать его промо-акцией, поскольку в своем секторе он востребован и интересен", - говорит заместитель председателя правления "Абсолют банка" Олег Скворцов. С ним не согласен директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка Станислав Волошин: "Эта программа сама по себе маркетинговая акция, направленная на привлечение клиента. Наша программа по кредитованию на приобретение мототехники действует чуть меньше года, и за этот период выдано всего три мотокредита".

И действительно, количество выданных кредитов у банков пока растет медленно. "Если кредиты, выданные на покупку автомобиля, измеряются тысячами, то кредиты на мотоциклы - десятками. При этом не стоит забывать, что в отличие от автомобилей мотоциклы - товар сезонный", - замечает заместитель директора департамента автокредитования Юниаструмбанка Владимир Бученков. Банк "Сосьете Женераль Восток" запустил данный продукт всего несколько недель назад. "Пока количество выданных банком мотокредитов исчисляется единицами, но мы уверены, что данный продукт найдет своего клиента и спрос на него будет большой", - уверен руководитель отдела маркетинга департамента по работе с частными клиентами банка "Сосьете Женераль Восток" Марк Шрайбер.

Промсвязьбанк, также являясь новичком на этом рынке, планирует развивать как классические программы кредитования покупки мотоциклов, так и экспресс-кредитование, в рамках которого решение о выдаче кредитов принимается в течение часа. Кроме того, банки-новички снижают размер первоначального взноса, а некоторые и вовсе его отменяют. Райффайзенбанк, ПСБ и МДМ-банк в качестве накоплений просят внести те же, что и год назад, 20% от стоимости мотоцикла. "Абсолют банк", Импэксбанк, "Русский стандарт" снизили этот порог до 10% стоимости байка. А Промсвязьбанк и Юниаструмбанк и вовсе не требуют никаких накоплений, выдавая 100% стоимости мотоцикла. Всего на рынке около 12 банков, которые выдают кредиты на покупку мотоциклов (см. таблицу).

Подавать заявку на получение кредита для покупки мотоцикла нужно в филиале банка. В заявке указываются стоимость мотоцикла и салон, в котором он продается. До визита в банк нужно сделать копию трудовой книжки, заверить ее печатью и подписью уполномоченного лица, а также получить справку 2-НДФЛ. Если ваш доход не полностью отражается в официальных документах, можно написать справку в свободной форме о "серых" доходах, которую нужно заверить печатью и подписями главного бухгалтера и гендиректора. Также необходимо сделать ксерокопию всех страниц паспорта. Копия загранпаспорта или водительского удостоверения также не будет лишней. Если в собственности имеется автомобиль, то не забудьте сделать копию техпаспорта машины и все оригиналы документов взять с собой в банк. После подачи документов, обычно через три-пять рабочих дней, можно узнать о решении кредитного комитета - выдадут вам кредит ил и нет.

Процентные ставки по мотокредитам также стали приближаться к стандартным автокредитам и в среднем составляют 10% годовых в валюте. При этом практически во всех банках увеличился срок кредитования с трех до пяти лет. Так, на пять лет можно растянуть выплату $20 тыс. за 16-клапанный спортивный Honda CBR 1000 RR Fireblade. Кредит на его покупку можно оформить в одном из официальных салонов Honda на достаточно схожих с автокредитом условиях. Например, если воспользоваться кредитом без первого взноса на покупку этой модели, то, оформив кредит на три года под 9% годовых, нужно будет выплачивать $650 в месяц. При этом для того, чтобы этот кредит выдали, нужно предъявить документ, подтверждающий ежемесячный доход как минимум в $1650. Если доход не позволяет взять кредит на этих условиях, можно прибегнуть к законной хитрости - увеличить срок кредита, оформив его не на три года, а на пять лет. Тогда необходимые $20 тыс. на Honda можно получить при доходе $1050. И ежемесячная выплата уменьшится до $420 в месяц.

Не нужно забывать о комиссии в $200 за организацию и выдачу кредита либо за открытие и ведение счета. Но она выплачивается всего один раз. При этом ежегодно нужно будет оплачивать сразу несколько страховок, сумма которых будет равна примерно 17-20% от стоимости мотоцикла, порядка $3 тыс. ежегодно на протяжении всего срока кредитования. Ясно, что даже программа без первого взноса предполагает, что у мотолюбителя уже есть средства на открытие счета в банке, оплату комиссии и страховки - всего около $3300. Если же воспользоваться программой с первым взносом (10-20% от стоимости мотоцикла), то к этой сумме нужно будет прибавить еще $2-4 тыс.

Дорогим мотокредит делают не банковские проценты. По большому счету процентные ставки по нему всего на 1-2% годовых выше, чем по кредитам на покупку автомобиля. Однако требование застраховать мотоцикл, жизнь, здоровье, а также повышенные ставки страхования на мотоциклы делают мотокредит порой дороже, чем обычный потребительский беззалоговый кредит. При том что процентные ставки по потребительскому кредиту выше, чем по авто и мотокредитам, в среднем на 4-10%. А проценты по страховкам на автомобили и мотоциклы могут отличаться на 10-15% в год. "При покупке мотоцикла в кредит клиент обязан купить полис каско, ОСАГО и оплатить страхование жизни. В среднем заемщик тратит на страховку до 18% от стоимости мотоцикла", - говорит Марк Шрайбер.

При всем при том эксперты банка "Русский стандарт" утверждают, что кредит на приобретение мотоцикла популярен у клиентов. "Это наглядно демонстрирует рост продаж. Стоит отметить, что спрос на подобные кредитные продукты сильно подвержен сезонным факторам. Этот кредитный продукт впервые был предложен клиентам осенью 2005 года, и на сегодняшний день на покупку мотоциклов и спортивной техники выдано около 3 тыс. кредитов", - рассказали "Деньгам" в банке. Такой большой объем выданных мотокредитов при достаточно высокой (самой высокой на рынке мотокредитования) процентной ставке по кредиту можно объяснить тем, что "Русский стандарт" - единственный банк, не требующий страховать мотоцикл.

По словам старшего вице-президента МДМ-банка Ивана Артамонова, новые мотоциклы обычно страхуют даже при покупке его и без кредита. "А для получения потребительских кредитов требуется страховка жизни заемщика. Поэтому можно сказать, что, выбирая специальную программу под залог мотоцикла, заемщик экономит по сравнению с покупкой мотоцикла с помощью потребительского кредита", - считает Иван Артамонов.

Впрочем, это верно исключительно для новых мотоциклов. Однако большая часть байков, которые ездят по российским дорогам, были куплены уже с пробегом. Это неудивительно, ведь в отличие от автомобиля, который при выезде из салона теряет 10-15% своей стоимости, мотоцикл лишается сразу минимум 20%. А трех-четырехлетние байки могут продаваться в салоне с 50-60-процентной скидкой от начальной стоимости. Например, за $10 тыс. в салоне одного из официальных дилеров BMW "Авто-дом" можно купить BMW R1100S 2001 года выпуска, который в эксплуатации всего с 2002 года, с пробегом 10 300 км. При этом мотоцикл был куплен и обслуживался в "Автодоме". Такой же, но новый мотоцикл в другом салоне BMW - "Артексе" - стоит порядка $25 тыс.

Но купить в кредит подержанный мотоцикл, даже продающийся через салон, в котором он был изначально куплен, практически невозможно. "Подержанные мотоциклы наш банк не кредитует, так как они являются неликвидным залогом", - говорит Марк Шрайбер. Также банкиры беспокоятся о прошлом мотоцикла с пробегом, опасаясь, что оно у него было не очень светлым. "Мы не кредитуем на приобретение подержанных мотоциклов, так как это сопряжено с высокой степенью риска. Большая часть подержанных мотоциклов пригнаны из других стран, и их историю практически невозможно проследить", - рассказывает Олег Скворцов. Единственный банк, который кредитует мотоциклы с пробегом, - это "Русский стандарт". Однако нужно сразу оговориться, что условия по мотокредитам у него жестче, а процентная ставка выше, чем по потребительским кредитам любого другого банка. Поэтому для покупки подержанного мотоцикла не всегда выгодно прибегать к специальной залоговой программе. Можно воспользоваться обычным потребительским кредитом.

Более того, выдавая потребительский кредит, банки не требуют подтверждения целевого использования средств. Поэтому купленный на эти деньги мотоцикл не нужно будет в обязательном порядке страховать. "Мы выдаем кредиты только на новые мотоциклы, поскольку кредит на мототехнику - это сложный продукт, где одной из сторон выступает страховая компания. Многие страховые компании отказываются брать на страхование кредитный мотоцикл, тем более подержанный. Для покупки подержанного мотоцикла можно взять нецелевой кредит", - говорит Станислав Волошин. С ним согласен и Владимир Бученков: "Для клиентов дешевле оформить потребительский кредит, так как страховка на поддержанные мотоциклы намного выше".