Новости

"Почему в России нет дешевых кредитов". "Известия", 31.10.2005

31.10.2005
"Почему в России нет дешевых кредитов". "Известия", 31.10.2005

Гагик Закарян

Инфраструктура банкинга в России непомерно дорога. И более чем наполовину ее стоимость складывается из стоимости выполнения норм регулятора и ряда законодательных уложений

Когда государственные мужи призывают банки к всемерному развитию, скажем, ипотечного жилищного кредитования и снижению процента по кредитам, им следует помнить, что стоимость кредита складывается не только из текущей инфляции, но и из стоимости развития банковской инфраструктуры. С полным основанием могу сказать, что инфраструктура банкинга в России непомерно дорога. И более чем наполовину ее стоимость складывается из стоимости выполнения норм регулятора и ряда законодательных уложений.

В 90-х годах не было ни одной отрасли финансовой индустрии, где государство присутствовало бы столь же многообразно, как в банковской сфере. Тогда это было оправдано соображениями защиты неустойчивой экономики от банковских кризисов и финансовых афер. В новом веке ситуация изменилась: экономика страны на подъеме, развитие финансовых технологий сделало невозможными прежние финансовые злоупотребления. Нужно отдать должное руководству ЦБ: Стратегия развития банковского сектора РФ до 2008 года обозначила отказ регулятора от целого ряда избыточных полномочий. Вместо этого проводится оправдавшая себя политика санации банковского сообщества. Введена эффективная система страхования вкладов.

Взаимодействуя с саморегулируемыми организациями банков, ЦБ России уже прорабатывает варианты ослабления избыточного регулирования в сфере банковской инфраструктуры. Однако пока, видимо, действует определенная административная инерция, в силу которой значительная часть выпущенных в этом году нормативных документов ЦБ напрямую затрагивает инфраструктурный формат банковского бизнеса. Обязательность использования контрольно-кассовых аппаратов в банковских операциях, чрезмерно жесткие требования к укреплению кассовых узлов увеличивают затраты банков и приводят к существенному росту себестоимости развития розничных сетей. По данным АРБ, средний рост соответствующих расходов в среднем по банковской системе страны составил в этом году свыше 30%.
Отдельная статья расходов - отчетность. Параллельно МСФО продолжается ведение учета по старым стандартам и отдельно - ведение налогового учета. В результате выходит тройная отчетность, автоматически умножаемая на численность филиалов.

Одновременно, что характерно, банки по закону обязаны совершенно бесплатно проводить налоговые платежи клиентов, то есть фактически оказывают услуги государству на безвозмездной основе (можно сравнить с тем, как если бы поставки продуктов для Минобороны производители осуществляли бесплатно).

И все это, вместе с себестоимостью розничных сетей, закладывается в себестоимость банковских продуктов. Между тем в наши двери настойчиво стучатся несколько крупных мировых финансовых игроков - Citigroup, GE Consumer Finance, Societe Generale, BNP Paribas, UniCredit и пр. Потребительский бум и готовность граждан брать кредиты по реальной (с учетом комиссии и оформления) цене до 30% годовых привлекают в Россию международные "финансовые супермаркеты". Открытие филиалов, которые будут находиться под юрисдикцией других государств, - это серьезнейшая угроза для российских банков. Она сделается особенно актуальной со вступлением России в ВТО.